ನವದೆಹಲಿ: ವೇತನ ಪಡೆಯುವ ನೌಕರರು ತಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ಜೀವನವನ್ನು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಮತ್ತಷ್ಟು ಭದ್ರಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸ್ವಯಂಪ್ರೇರಿತ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ (VPF – Voluntary Provident Fund) ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿ ಹೊರಹೊಮ್ಮಿದೆ. ಕಡ್ಡಾಯ ನೌಕರರ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ (EPF) ಕೊಡುಗೆಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣವನ್ನು ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಲು ಈ ಯೋಜನೆ ಅನುಕೂಲ ಕಲ್ಪಿಸುತ್ತದೆ. ನೌಕರರು ಜಮೆ ಮಾಡುವ ಈ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣಕ್ಕೆ ಇಪಿಎಫ್ ದರದಲ್ಲೇ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಪ್ರಸ್ತುತ ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇ. 8.25ರ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಕ್ಕೆ ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ, ತಿಂಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಕೇವಲ 5,000 ರೂಪಾಯಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ 20 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಬರೋಬ್ಬರಿ 30.4 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಬೃಹತ್ ನಿಧಿಯನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿದೆ.
ಮಾಸಿಕ ₹5,000 ಹೂಡಿಕೆಯ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಹೀಗಿದೆ
ವೇತನ ಪಡೆಯುವ ಉದ್ಯೋಗಿಗೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹5,000 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದು ದೊಡ್ಡ ಹೊರೆಯಾಗಲಾರದು. ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಶಕ್ತಿಯಿಂದ ಈ ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತವು ದೊಡ್ಡ ನಿಧಿಯಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತದೆ.
- ಮಾಸಿಕ ಕೊಡುಗೆ: ₹5,000
- ವಾರ್ಷಿಕ ಕೊಡುಗೆ: ₹60,000
- ಹೂಡಿಕೆ ಅವಧಿ: 20 ವರ್ಷ
- ನೌಕರನ ಒಟ್ಟು ಹೂಡಿಕೆ: ₹12 ಲಕ್ಷ
- ಅಂದಾಜು ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿದರ: ಶೇ. 8.25
- 20 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ಲಭ್ಯವಾಗುವ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತ: ಸುಮಾರು ₹30.4 ಲಕ್ಷ
ಈ ಸರಳ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಪ್ರಕಾರ, ನೌಕರ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ₹12 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ಬಡ್ಡಿ ರೂಪದಲ್ಲೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ₹18.4 ಲಕ್ಷ ಆದಾಯ ಲಭ್ಯವಾಗಲಿದೆ. ಆದರೆ ಇಪಿಎಫ್ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಪ್ರತಿ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲೂ ಪರಿಷ್ಕರಿಸುವುದರಿಂದ ಅಂತಿಮ ಮೊತ್ತವು ಭವಿಷ್ಯದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಮೇಲೆ ನಿರ್ಧಾರವಾಗುತ್ತದೆ.
ಇಪಿಎಫ್ ಮತ್ತು ವಿಪಿಎಫ್ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೇನು?
ನೌಕರರ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿ (EPF) ಎಂಬುದು ವೇತನ ಪಡೆಯುವ ನೌಕರರಿಗೆ ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿರುವ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಯಾಗಿದ್ದು, ಇದರಲ್ಲಿ ನೌಕರ ಮತ್ತು ಕಂಪನಿ ಇಬ್ಬರೂ ನಿಗದಿತ ಪಾಲು ನೀಡುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ವಿಪಿಎಫ್ (VPF) ಎಂಬುದು ನೌಕರನ ಸ್ವಯಂಪ್ರೇರಿತ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿದೆ. ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಬೇರೆ ಯಾವುದೋ ಹೊಸ ಹೂಡಿಕೆ ಖಾತೆ ತೆರೆಯುವ ಬದಲು, ಇರುವ ಪಿಎಫ್ ಖಾತೆಗೆ ನೌಕರ ತನ್ನ ಸಂಬಳದಿಂದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಜಮೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಈ ಮೊತ್ತಕ್ಕೂ ಇಪಿಎಫ್ ನಿಯಮಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲೇ ಆಕರ್ಷಕ ಬಡ್ಡಿ ಸಿಗುತ್ತದೆ.
ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಲಾಭ ಹಾಗೂ ಶಿಸ್ತುಬದ್ಧ ಉಳಿತಾಯ
ವಿಪಿಎಫ್‌ನಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ ಪೂರ್ಣ ಲಾಭ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಗಳಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲೂ ಮತ್ತೆ ಬಡ್ಡಿ ಸಿಗುತ್ತಾ ಹೋಗುವುದರಿಂದ ಹಣ ವೇಗವಾಗಿ ವೃದ್ಧಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಲದೆ, ನೌಕರನ ಸಂಬಳದಿಂದಲೇ ನೇರವಾಗಿ ಈ ಮೊತ್ತ ಕಡಿತಗೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳೂ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಶಿಸ್ತು ತಾನಾಗಿಯೇ ರೂಢಿಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಗಮನಿಸುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ
ವಿಪಿಎಫ್ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ತಿಳಿಯುವುದು ಮುಖ್ಯ. ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಒಂದು ಆರ್ಥಿಕ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ನೌಕರನ ಒಟ್ಟು ಪಿಎಫ್ ಕೊಡುಗೆಯು (ಸಾಮಾನ್ಯ ಇಪಿಎಫ್ ಮತ್ತು ವಿಪಿಎಫ್ ಎರಡೂ ಸೇರಿ) 2.5 ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಮೀರಿದರೆ, ಆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತದ ಮೇಲೆ ಬರುವ ಬಡ್ಡಿಗೆ ತೆರಿಗೆ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತದೆ (ಕಂಪನಿಯ ಕೊಡುಗೆ ಇಲ್ಲದ ಕಡೆ ಈ ಮಿತಿ ₹5 ಲಕ್ಷ). ಆದ್ದರಿಂದ ಕೇವಲ ವಿಪಿಎಫ್ ಮೊತ್ತ ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ಇಪಿಎಫ್ ಕೊಡುಗೆಯನ್ನೂ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ತೆರಿಗೆ ಮಿತಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
ಹೂಡಿಕೆಗೂ ಮುನ್ನ ಇರಲಿ ಈ ಮುನ್ನೆಚ್ಚರಿಕೆ
ವಿಪಿಎಫ್ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಉತ್ತಮ ಉಳಿತಾಯ ಮಾರ್ಗವಾಗಿದ್ದರೂ, ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಯಂತೆ ತಕ್ಷಣವೇ ಹಣ ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಹೀಗಾಗಿ, ತುರ್ತು ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಬೇಕಾಗುವಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡ ಬಳಿಕವೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ವಿಪಿಎಫ್‌ಗೆ ವರ್ಗಾಯಿಸುವುದು ಜಾಣತನ. ಮಾಸಿಕ ಬಜೆಟ್, ಕುಟುಂಬದ ಆರ್ಥಿಕ ಅಗತ್ಯಗಳು ಹಾಗೂ ತೆರಿಗೆ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ಹೂಡಿಕೆಯ ನಿರ್ಧಾರ ಕೈಗೊಳ್ಳುವುದು ಸೂಕ್ತ.
